信用卡谋变能赚钱的才是好卡将

2019年02月02日 来源:

  信用卡谋变:能赚钱的才是好卡

  即使是普通百姓,也会对国内银行的信用卡“大跃进”有直观的了解。现在,一些银行已经开始反思,其中深发展()仅凭借300多万张信用卡即实现全核算盈利

信用卡谋变能赚钱的才是好卡将

  国内银行信用卡业务的发展,在经历连续6年爆发式的“跑马圈地”之后,开始进入新的发展阶段:一方面是收缩战线,放慢发卡量;一面则是转型谋变,拓展资产业务。

  “一直以来国内银行在信用卡业务上对‘台湾模式’的简单复制给银行带来很多空卡、高风险卡,这对盈利是毫无帮助的,信用卡业务属于资产业务,应该从资产规模来考虑。”深发展信用卡中心总裁彭小军日前在接受CBN专访时透露,根据第三方机构的评估,目前国内只有3家银行信用卡业务实现全核算盈利,这与规模庞大的发卡现状是不相符的。

  规模不等于利润

  信用卡业务近几年成为各家银行重兵布局的领域。但是,由于前期投入成本较大,目前清者自清实现盈利的银行寥寥无几。

  根据银行业2009年半年报披露的数据,中信银行(601998,股吧)信用卡业务收入9.7滑模摊铺机8亿元,同比增长83.44%,实现税前盈利1.29亿元;民生银行(600016,股吧)信用卡业务税前利润2.71亿元,同比增长281%。

  值得注意的是,这两家银行信用卡累计发卡量并不大,中信银行(601998,股吧)、民生银行(600016,股吧)分别仅发卡823.46万张、678万张。

  “过去大家一直在冲规模,但如果规模足以支撑利差达到盈利的话,再发多1000万张空卡,对盈利也是毫无帮助的。”彭小军透露,截至三季末,深发展信用卡中心人员比去年下降了15%以上,而营业收入却增长了40%以上,有好累效卡量达到333万张装饰船,信用卡贷款余额达46亿元,而且仅凭借333万张的发卡量,就实现了全核算盈利。

  资产业务曙光

  除了规模难以支撑盈利,包括年费、循环利息、商户回佣等传统业务对利润的贡献也在不断缩窄。

  “国内转让吸粪车居民透支消费不强,对循环利息收入增长有很大的制约,而年费几乎是名存实亡,此外,商户回佣比例已经从此前的2%左右下降到1%以下,因此拓展新业务对信用卡盈利至关重要。”广东某大行人士告诉CBN。

  在国内信用卡业务上处在“先行者”角色的招商银行(600036,股吧),在去年底就已经开始控制发卡量的大幅增长。招商银行(600036,股吧)行长马蔚华此前在接受包括CBN在内媒体采访时曾表示,今年招行(600036,股吧)正式实施信用卡全面转型,从以获取新客户为主的“快速扩张”模式,逐渐向平衡风险和客户群为导向的“精耕细作”模式转变。

  而在彭小军看来,在新形势下,经营客户成为重中之重。

  “我们做了大量数据分析,在中国能够使用信用卡的人不超过29、生命不可能从谎言中开出灿烂的鲜花8000万人,而真正帮助银行赚钱的不超过2000万人,抓住这2000万优质的客户,对盈利有很大帮助。”

  彭小军告诉CBN。

  任职于中信银行的银行卡研究专家聂俊峰指出,信用卡业务未来发展关键在于优化盈利模式,需要发卡银行持续做大资产业务,开发利息收入或利息替代收入(各类资金周转等高手续费收入),这一进程需要发卡行做好风险、定价与收益的平衡,核心是进行客户细分和差异化定价。

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